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El alza del precio de la vivienda obliga a endeudarse más tiempo
El encarecimiento sostenido de la vivienda en España ha llevado a las familias a contratar hipotecas con plazos de amortización cada vez más largos. A finales de 2024, la duración media de los préstamos hipotecarios alcanzó los 25,3 años, el valor más alto jamás registrado, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) basados en estadísticas del INE y el Banco de España.
Este incremento supone 13 meses más respecto al año anterior, en un contexto en el que los tipos de interés ya habían comenzado a moderarse tras la intervención del Banco Central Europeo (BCE). A pesar de esta rebaja de tipos, el capital solicitado en las nuevas hipotecas también creció, lo que ha provocado un aumento en la duración de los préstamos.
Tipos de interés: una caída reciente tras el pico de 2023
Durante 2023, el coste medio de las hipotecas alcanzó su máximo, con una TAE del 4,109% en septiembre. Sin embargo, desde entonces, el precio de los préstamos ha bajado progresivamente, en línea con los recortes del tipo oficial del BCE, que pasó del 4,25% al 2,25% en abril de 2025.
Actualmente, el tipo medio ponderado se sitúa en torno al 3%, cerca de un punto por debajo del registrado un año antes.
El capital otorgado también alcanza cifras récord
El importe medio de los préstamos hipotecarios firmados en 2024 ha crecido significativamente, pasando de 141.688 euros a 152.041 euros, según el INE. Esto ha incrementado el porcentaje del valor de tasación cubierto por el préstamo (loan to value), que ha subido del 62,3% al 64,1%.
¿Qué significa esto para los compradores?
Las entidades financieras han empezado a asumir más riesgo en sus operaciones. Un 8,6% de las nuevas hipotecas en 2024 superaron el 80% del valor de tasación del inmueble, lo que supera el límite recomendado por el Banco de España. Este porcentaje de préstamos considerados de alto riesgo es el más elevado desde 2022.
Comprar una vivienda requiere más años de salario
El esfuerzo económico para acceder a una vivienda también se ha intensificado. A cierre de 2024, los hogares españoles destinaban el equivalente a 7,3 años de salario bruto para pagar su vivienda, frente a los 7,1 años del inicio del ejercicio. Aun así, se mantiene por debajo del pico de 7,4 años registrado en 2022.
Diferencias regionales en el esfuerzo financiero
El estudio de Fotocasa e InfoJobs revela marcadas diferencias por comunidad autónoma. En Baleares, por ejemplo, se necesitan 13,5 años de salario bruto para comprar una vivienda. Le siguen Madrid (12,2 años), Málaga (10,6 años) y Barcelona (9,1 años). En el otro extremo se sitúan provincias como Ciudad Real (2,8 años) o Jaén (3 años).
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Conclusión
La tendencia actual del mercado hipotecario refleja una mayor carga financiera para los hogares, con préstamos más largos y mayores importes solicitados. Con esta situación, analizar bien las condiciones y buscar alternativas más económicas es más importante que nunca.
