Cuando una persona contrata un seguro de vida riesgo suele fijarse en el precio, el capital asegurado o las coberturas. Sin embargo, hay un aspecto técnico que muchas veces pasa desapercibido y que es fundamental entender: las edades del seguro.
En los seguros de vida riesgo existen normalmente tres tipos de edades clave que determinan cuándo se puede contratar el seguro y hasta cuándo está cubierto.
Para entenderlo mejor, vamos a utilizar como ejemplo las edades aplicadas en algunos productos de Allianz, una de las aseguradoras más importantes del mercado.
Las tres edades clave de un seguro de vida
Edad mínima de contratación: desde qué edad puedes contratar el seguro.
Edad máxima de contratación: hasta qué edad permite la aseguradora contratar la póliza.
Edad de finalización: hasta qué edad estás cubierto por el seguro.
1. Edad mínima de contratación
La edad mínima de contratación indica desde qué edad una persona puede contratar el seguro.
En los seguros de vida riesgo lo habitual es que esta edad sea 18 años, ya que es cuando una persona alcanza la mayoría de edad y puede contratar legalmente un seguro.
En el caso de Allianz, la mayoría de coberturas del seguro de vida se pueden contratar a partir de los 18 años. Sin embargo, algunas coberturas más específicas, como determinadas garantías de enfermedades graves, pueden tener una edad mínima ligeramente superior.
Por ejemplo:
- Fallecimiento por cualquier causa: desde los 18 años
- Invalidez permanente total: desde los 18 años
- Enfermedades graves: desde los 20 años
Esto significa que una persona joven puede empezar a protegerse desde muy pronto, lo que además suele implicar primas más bajas.
2. Edad máxima de contratación
La segunda edad importante es la edad máxima de contratación.
Esta edad marca el límite hasta el cual una persona puede contratar un seguro de vida por primera vez. Una vez superada esa edad, normalmente la aseguradora ya no permite contratar la póliza.
En el caso de Allianz, muchas coberturas de vida riesgo permiten contratar el seguro hasta los 67 años.
Esto se aplica a garantías como:
- Fallecimiento por cualquier causa
- Fallecimiento por accidente
- Invalidez permanente
- Ayuda familiar
Sin embargo, algunas coberturas más específicas pueden tener límites diferentes. Por ejemplo, ciertas garantías relacionadas con enfermedades graves pueden limitar la contratación a edades más bajas, como 55 años.
Esto ocurre porque el riesgo aumenta con la edad y las aseguradoras ajustan sus límites para mantener el equilibrio técnico del seguro.
3. Edad de finalización del seguro
La tercera edad clave es la edad de finalización. Esta edad indica hasta cuándo está vigente la cobertura del seguro.
Es decir, aunque el seguro se haya contratado antes, llegará un momento en el que esa cobertura deja de estar activa.
En los productos de vida riesgo de Allianz encontramos dos situaciones habituales:
- Fallecimiento: cobertura hasta los 80 años
- Invalidez: cobertura hasta los 67 años
Esto tiene una explicación lógica: las coberturas relacionadas con la capacidad laboral (como la invalidez) suelen terminar antes, mientras que la cobertura por fallecimiento suele mantenerse durante más tiempo.
Por qué es importante entender estas edades
Comprender estas tres edades ayuda a tomar mejores decisiones al contratar un seguro de vida:
- permite saber hasta cuándo se puede contratar
- permite saber hasta cuándo dura realmente la cobertura
- ayuda a elegir el momento adecuado para contratar
Muchas personas descubren demasiado tarde que han superado la edad máxima de contratación de algunos seguros, por lo que contratar antes suele ofrecer más opciones y mejores precios.
Conclusión
En los seguros de vida riesgo existen tres edades fundamentales que determinan cómo funciona la póliza:
- edad mínima de contratación
- edad máxima de contratación
- edad de finalización de la cobertura
En el ejemplo de Allianz, lo habitual es poder contratar desde los 18 años, hacerlo hasta los 67 años y mantener algunas coberturas como el fallecimiento hasta los 80 años.
Entender estos límites es clave para elegir correctamente el seguro de vida y evitar sorpresas en el futuro.
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