El sector hipotecario está en uno de sus momentos más complicados, motivo por el cual hay más dudas que nunca. Con la subida del euríbor elegir qué hipoteca contratar es difícil.
Ahora que el Euribor amenaza con situarse en valores positivos por primera vez desde 2016, contratar una hipoteca variable (cuyo interés se calcula con este índice) parece una opción más arriesgada. Pero decantarse por la estabilidad de un préstamo hipotecario a tipo fijo tampoco es especialmente atrayente, dado que los bancos han empezado a subir los intereses de estos productos y sus cuotas son, por lo tanto, más caras.
Existe, sin embargo, una tercera opción que es poco conocida para el gran público. Se trata de la hipoteca a tipo mixto, un producto que tiene un interés fijo durante sus primeros años y un tipo variable para el resto del plazo. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, esta modalidad reúne más inconvenientes que ventajas, pero puede ser una alternativa conveniente para un tipo de cliente muy determinado.
Características
Más caras a corto plazo y más arriesgadas a la larga
En general, las hipotecas mixtas tienen un interés fijo que se aplica durante los primeros diez años, aunque algunos bancos alargan ese período inicial hasta los 15 o los 20 años. Y una vez transcurrido ese tiempo, el tipo pasa a ser variable hasta que finaliza el plazo de reembolso, por lo que puede cambiar dependiendo de la evolución del Euribor.
A causa de esta configuración, las hipotecas mixtas son más caras que las variables a corto plazo, dado que el interés de las segundas es más bajo por la reducida cotización del Euribor (-0,237% en marzo). A la larga, en cambio, estos productos son menos seguros que las hipotecas fijas, pues su tipo solo se mantiene constante durante una década.
Por este motivo, si se quiere pagar poco durante los primeros años y se puede asumir el riesgo de que el Euribor suba, desde HelpMyCash consideran más adecuado contratar una hipoteca variable. Una buena opción, por ejemplo, podría ser la Hipoteca Variable de BBVA, cuyo interés es uno de los más bajos del mercado: desde Euribor más 0,89% por domiciliar la nómina y contratar dos seguros de la entidad (hogar y vida).
En cambio, si se quiere estar a salvo de las oscilaciones del Euribor durante todo el plazo de devolución, una hipoteca fija puede ser más conveniente, ya que sus cuotas se mantendrán siempre estables. Actualmente, una de las mejores ofertas de esta clase es la Hipoteca Open Fija de Openbank, que tiene un interés desde el 1,60% a cambio de domiciliar los ingresos y de contratar el seguro de hogar con el banco.
Escenarios
¿Son convenientes en algún caso?
Ahora bien, según HelpMyCash, el interés fijo inicial de estos productos suele ser más bajo que el de las hipotecas fijas, por lo que sus cuotas son más baratas a corto plazo. El caso de ING es un buen ejemplo: su Hipoteca Naranja Mixta tiene un interés del 1,15% fijo durante los primeros diez años y de Euribor más 0,89% para los siguientes, mientras que su Hipoteca Naranja Fija tiene un tipo del 1,99%.
Por ello, contratar una hipoteca mixta puede ser conveniente para una persona que quiere pagar una cuota estable y barata durante los primeros años, pues podrá disfrutar de un interés fijo reducido. Es importante, eso sí, que el cliente tenga capacidad de ahorro y pueda adelantar deuda para acortar su plazo de reembolso. De este modo, se tendrá un interés variable durante menos tiempo y la exposición a las oscilaciones del Euribor será menor.
Fuente: www.lavanguardia.com
