La anhelada fecha en la que se realiza el último pago de la hipoteca es un momento de alivio para quienes adquirieron una vivienda mediante este préstamo. Sin embargo, es crucial comprender que la conclusión de la hipoteca no es tan sencilla como parece. Aunque la deuda con el banco se haya saldado, el préstamo continúa registrándose en los archivos de la propiedad.
Es importante tener en cuenta que la hipoteca no se cancela automáticamente en el registro de la propiedad al completar los pagos. Esta fase de la cancelación puede presentar ventajas significativas y evitar futuros inconvenientes. Eliminar la hipoteca del registro demuestra que la propiedad ya no tiene esta carga y, por lo tanto, refuerza la solvencia financiera del propietario. Además, facilita futuras transacciones financieras y la venta de la propiedad, ya que los posibles compradores preferirán adquirir una vivienda libre de hipotecas y cargas.
¿Es obligatorio cancelar la hipoteca en el registro?
La cancelación de la hipoteca en el registro no es un requisito obligatorio, pero es altamente recomendable debido a los beneficios mencionados. Aunque puede parecer que se ha concluido el proceso al hacer el último pago de la cuota hipotecaria, dar este paso adicional puede allanar el camino para futuras acciones relacionadas con la propiedad.
¿Cuáles son los pasos a seguir para cancelar la hipoteca?
Existen diferentes métodos para cancelar la hipoteca en el registro de la propiedad. Uno de ellos es solicitar a la entidad financiera con la que se contrató la hipoteca que se encargue del proceso. El banco tiene la obligación de hacerlo, pero es importante tener en cuenta que cobrará comisiones y tarifas por este servicio, que generalmente incluyen los costos de la notaría y el registro.
Si se dispone de tiempo, otra alternativa es gestionar personalmente la cancelación. Para ello, se deben seguir los siguientes pasos:
- Solicitar el certificado de deuda cero: Obtener este certificado de la entidad financiera es esencial. Aunque algunos bancos pueden cobrar por este documento, el Banco de España establece que debería ser gratuito.
- Firmar la escritura de cancelación: Esta escritura se debe firmar en una notaría. Es importante que esté presente un representante del banco, quien no debe cobrar por este servicio.
- Cumplimentar el documento de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): Este trámite se realiza en la delegación de Hacienda de la comunidad autónoma donde se encuentra la propiedad. El formulario 600 se debe completar y pagar, generalmente por un precio cercano a un euro.
- Presentarse en el registro de la propiedad: Llevar la copia del IAJD, el certificado de deuda cero y la escritura de cancelación al registro. Los costos del registro variarán según el valor de la hipoteca.
¿Cuál es el costo total de la cancelación?
Aunque los gastos exactos pueden variar, se estima que el proceso de cancelación de la hipoteca en el registro puede llegar a costar alrededor de 1.000 euros. Estos gastos se dividen en:
- Honorarios de notaría: Con un promedio de 450 euros, se calculan aplicando un porcentaje al monto original de la hipoteca. La tarifa mínima por ley es de 90 euros.
- Costos de registro: Estos se sitúan alrededor de 250 euros en promedio. Similar a la notaría, se basan en un porcentaje del préstamo original. El costo mínimo por ley es de 24 euros.
- Gastos de gestoría: Con un precio medio de 300 euros, varían según la agencia. Los bancos generalmente tienen tarifas más elevadas, alcanzando alrededor de 500 euros.
Aunque cancelar la hipoteca en el registro no es obligatorio, es recomendable para evitar posibles inconvenientes y para tener una propiedad libre de cargas en futuras transacciones.
