La mayoría de entidades ofrecen buenas condiciones a cambio de contratar diferentes productos adicionales, como tarjetas, fondos de inversión, seguros. Pero cuidado porque aunque abaraten las hipotecas el coste de estos servicios puede suponer encarecer el crédito.
Actualmente, el interés de las hipotecas se sitúa en mínimos históricos. Según el Banco de España, alcanzó una media del 1,53% en febrero de 2021, el segundo valor más bajo registrado nunca en nuestro país. Es importante saber, sin embargo, que los bajos tipos que ofrecen la mayoría de las entidades están, en la mayoría de los casos, rebajados (bonificados) a cambio de contratar diversos productos adicionales, desde seguros y tarjetas hasta planes de pensiones o fondos de inversión. Ahora bien, ¿vale la pena suscribir estos servicios para abaratar el préstamo? Desde el comparador financiero HelpMyCash.com sostienen que sí puede ser conveniente en algunos casos, aunque advierten de que es importante hacer números para comprobarlo.
CALCULAR SI LA HIPOTECA REALMENTE SE ABARATA
Según este comparador, lo primero que hay que hacer es calcular si la hipoteca realmente saldrá más a cuenta en caso de contratar los productos propuestos por el banco. Y es que aunque se abarate su interés mediante la suscripción de esos servicios, estos podrían costar dinero, lo que supondría encarecer el precio final del crédito.
Por ejemplo, la Hipoteca Fija de Bankinter tiene un interés del 1,35% a 25 años, que está bonificado en 1,30 puntos porcentuales a cambio de tener abierta la Cuenta Nómina, No-Nómina o Profesional (sin coste), de contratar su seguro de hogar (prima anual orientativa de 164,29 euros), de firmar su seguro de vida (prima anual orientativa de 363,75 euros) y de aportar un mínimo de 600 euros al año a uno de sus planes de pensiones (los planes tienen comisiones de gestión y de depósito).
Suponiendo que el préstamo fuera de 150.000 euros con un plazo de 25 años, en caso de cumplir estas condiciones durante toda la vida del crédito, habría que pagar un total de 190.018,20 euros, sumando capital, intereses y precio de los distintos productos. En la cifra anterior no se incluye el coste del plan de pensiones. En cambio, si no se suscribieran esos servicios extra, el total a pagar ascendería a 209.043,76 euros, teniendo en cuenta que el interés sería del 2,65% y que legalmente habría que contratar un seguro de daños obligatorio con un coste medio de 150 euros anuales. Para este ejemplo, por lo tanto, la bonificación sí saldría a cuenta.
¿LOS PRODUCTOS VALEN LA PENA?
El segundo paso es saber si estos productos asociados salen a cuenta. Es decir, según HelpMyCash, valorar si sus condiciones son interesantes: si las coberturas de los seguros son útiles, si el plan de pensiones ofrece una buena rentabilidad capaz de compensar su coste… Por ejemplo, si al solicitante no le gustan los planes de pensiones del banco, no sería lógico suscribir uno de ellos, teniendo en cuenta que no se podría cancelar durante toda la vida de la hipoteca (aunque sí traspasar el dinero a otros planes de la entidad) para no perder la bonificación aplicada por su contratación.
Mención aparte merecen los seguros de prima anual (los más habituales), cuyo precio puede encarecerse cada 12 meses si así lo considera la aseguradora con la que trabaje el banco. En caso de suscribir cualquiera de estas pólizas, conviene saber que el cliente tiene derecho a cancelar el seguro si su coste aumenta, pero en caso de hacerlo, perderá la bonificación correspondiente sobre el interés de la hipoteca, lo que hará aumentar el importe de sus cuotas mensuales.
CONVIENE COMPARAR LA OFERTA CON LAS DE OTROS BANCOS
Finalmente, si el solicitante considera interesantes esos productos extra, lo último que debe hacer es comparar esa hipoteca bonificada con los préstamos para vivienda que ofrezcan otras entidades financieras. De este modo, podrá ver si existen créditos hipotecarios más baratos en el mercado, ya sea por tener un interés más bajo o por estar bonificados a cambio de contratar menos servicios adicionales.
Es aconsejable, en ese sentido, acudir a bancos que no pidan contratar otros productos para conseguir una hipoteca con un buen interés: Hipotecas.com, Coinc, MyInvestor… Los tipos que aplican estas entidades pueden ser más altos, pero al no tener que pagar el coste de servicios extra, es posible que sus préstamos salgan más a cuenta que los de otras entidades que sí piden suscribir seguros, tarjetas o planes de pensiones para acceder a sus ofertas bonificadas.
Una vez hechos los cálculos, el solicitante sabrá, con toda seguridad, si contratar otros productos para rebajar el interés de su hipoteca le saldría a cuenta o no. Asimismo, si encuentra ofertas más atractivas que la de su banco, podrá usarlas para negociar unas mejores condiciones con su entidad o con cualquier otra.
Fuente: elmundo.es
