¿Es aconsejable seguir apostando por las hipotecas variables?

Ante la situación financiera tras las subidas del euríbor, la OCU tiene una serie de consejos y advertencias para quienes tengan una hipoteca variable.

La subida del euríbor ha dejado en jaque a la economía europea. Esto, especialmente, afecta a las hipotecas. Tan solo en 12 meses, ha pasado del -0,484% (junio 2021) al 0,852% (junio 2022), aumentando en 708 euros al año el coste del préstamo hipotecario con un capital pendiente de 100.000 euros. Los pronósticos, al menos a medio plazo, no son favorables, lanzando un importante aviso la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).

Va dirigido a los clientes con hipoteca de tipo variable, las más afectadas por el alza del euríbor, recordando la organización la “necesidad” de tener un “margen de ahorro o de ingresos suficientes” para afrontar las subidas de cuota que se están aconteciendo y que se esperan en los próximos meses. Este colchón es recomendable siempre que se contrate un préstamo de este tipo de interés variable, pues se trata de “una operación a plazos muy largos”. El panorama actual ha convertido esta recomendación en obligatoria.

Todavía más después del anuncio del Banco Central Europeo (BCE), que va a endurecer la política monetaria con subidas del tipo de interés para contener la inflación. Es otro aspecto en el que insiste la OCU, provocando esta ‘prioridad’ que sea realmente difícil realizar previsiones. No obstante, explica el organismo, se espera que la subida sea rápida, aunque no muy intensa, pues lo que se busca también es evitar la desaceleración económica.

Por ende, calculan que el euríbor, a medio plazo, se sitúe entre el 2%. Como resultado, nace el consejo de la OCU: “ahora es el momento de utilizar ese ahorro para hacer frente a la subida de cuotas”. Cabe recordar que este, el tipo de referencia de la mayoría de hipotecas, ya se sitúa actualmente en el 1%.

¿Siguen siendo buena opción las hipotecas variables? 

Teniendo en cuenta el panorama actual, cabe preguntarse qué es mejor en estos momentos: una hipoteca de tipo fijo o variable. Depende de los tipos del BCE y de cómo evolucionen las economías europeas, marcadas por la inflación, pero aún en este marco de incertidumbre, la OCU plantea tres posibles escenarios:

  • Escenario uno: primera fase de subida del euríbor llegando al 1,5% en 2023, al 2% en 2024 y permaneciendo estable alrededor del 2% durante el resto de la vida del préstamo. En este caso, la hipoteca fija es la más favorable, con un ahorro de 4.232 euros respecto a la variable.
  • Escenario dos: subidas rápidas del euríbor para atajar la inflación, alcanzando el 2,5% en 2023. Entre 2024 y 2028, tendría una segunda fase de recortes progresivos (0,5 puntos anuales) con el fin de contener la posible desaceleración de las economías europeas y evitar la recesión, alcanzando un mínimo de 0.5% en los años 2027 y 2028. Después, le sucedería un escenario estable de 4 años con el euríbor sobre el 1%, seguido de una subida progresiva hasta situarse en torno al 2%. En esta situación, apenas hay diferencias entre la fija y variable.
  • Escenario tres: subida rápida inicial hasta el 2,5% en 2023. Posteriormente, recesión y bajada de tipos más intensa ya a partir de 2024, alcanzando un mínimo del 0,5% entre 2026 y 2028, para pasar a un escenario de normalización, con una subida progresiva hasta alcanzar el 2%. En este panorama, la hipoteca variable sería la más favorable, pues se pagarían 1.296 euros menos.

Por último, la OCU avisa de que, tratándose de una operación tan larga como es una hipoteca, no hay que precipitarse, invitando a ser prudente: “No deben tomarse decisiones a corto plazo en función de una situación extraordinaria y probablemente temporal como es la invasión de Ucrania y el descontrol de la inflación que está provocando”.

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