Entender la hipoteca es difícil, sobre todo antes de contratarla. Además, en la actualidad vivimos con cambios constantes sobre todo en cuestiones de economía. Todo lo que ocurre a nuestro alrededor tiene un impacto también en las hipotecas. Los conceptos que rodean a este sector son complicados y difíciles de manejar. Por eso, es muy importante entender qué son y cómo afectan el euríbor y el IRPH a la hipoteca.
Además, la hipoteca suele ir acompañada de un seguro de vida. Se trata de algo muy habitual, pues es el método de asegurar que la hipoteca quede pagada en cualquier caso. Así, si nos ocurre algo, podemos tener la tranquilidad de que nuestros seres queridos no tendrán que preocuparse por pagarla.
Por tanto, el euríbor y el IRPH son factores clave a entender para contratar una hipoteca y un seguro de vida adecuados, y no ser víctimas de prácticas abusivas.
¿Qué tipos de hipoteca hay?
El tipo de hipoteca dependerá del tipo de interés. En función de cuál sea el interés, la hipoteca puede ser:
- Hipoteca fija: el interés de la cuota a pagar se mantiene fijo, como su propio nombre indica.
- Hipoteca variable: en este tipo de hipotecas es donde entran en juego el euríbor y el IRPH, que determinan el tipo de interés y su variación. Es decir, la cuota a pagar dependerá de cómo varíen el euríbor y el IRPH, entre otras cosas.
- Hipoteca mixta: en este caso, el tipo de interés se mantiene fijo durante un período inicial superior a 1 año, y después es variable. Es una hipoteca híbrida resultante de la fija y la variable.
¿Qué son el euríbor y el IRPH?
El euríbor
El euríbor es el acrónimo de ‘Euro Interbank Offered Rate’, lo que en español sería el tipo de oferta interbancaria. Es decir, el euríbor es el interés al que los bancos europeos están dispuestos a prestarse dinero entre sí. Es un porcentaje que se aplica cuando se hacen préstamos entre entidades bancarias europeas.
Por tanto, el valor en el que el euríbor se sitúe dependerá esencialmente de la situación económica nacional e internacional dentro de la Unión Europea. De este modo, dependerá en gran medida del nivel del IPC (Índice de Precios de Consumo) y de la inflación.
Es decir, la cuota que pagues por tu hipoteca será distinta en función de las subidas o bajadas del euríbor. Pero no te preocupes, porque la referencia que se usa para calcular el interés del euríbor en tu hipoteca es a 12 meses. Así, cada año se hará una revisión del euríbor y se aplicará a la cuota de tu hipoteca, subiéndola o bajándola.
El IRPH o cláusula suelo
El IRPH, o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un índice alternativo al euríbor. En el BOE se define como “el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.
Para calcularlo, se hace una media ponderada de los intereses que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas. Es por tanto un tipo de interés de alta cotización. Además, los bancos son poco transparentes a la hora de conceder hipotecas variables que se guían por el IRPH. Esto es debido a que está influenciado directamente por las entidades.
Entre otras muchas cosas, el IRPH no es un indicador transparente, ni refleja la situación actual del mercado. De hecho, es previsible para las entidades bancarias, pudiendo aprovecharse de ello para llevar a cabo prácticas abusivas.
¿Cómo afectan el euríbor y el IRPH a la hipoteca?
Como ya hemos dicho, ambos son índices de referencia para calcular las cuotas de las hipotecas variables y mixtas. Por tanto, sus subidas y bajadas tendrán una incidencia en la cuota que pagues por tu hipoteca.
Sin embargo, no es para nada recomendable firmar una hipoteca que tome como referencia el IRPH. Son muchos los bancos que han explicado con poca claridad su funcionamiento a los clientes. Por ello, son muchos los perjudicados que han llevado a juicio a los bancos, y muchos los bancos que han sido condenados a devolver los intereses devengados por esos préstamos.
¿Cómo evitar cláusulas y prácticas abusivas?
Ante todo, lo principal para no ser víctima de estos abusos bancarios es estar informado al respecto. Conocer qué tipos de hipotecas hay, qué son el euríbor, el IRPH y otras cláusulas abusivas.
De hecho, la práctica abusiva más habitual, junto con las hipotecas IRPH, es la de imponer un seguro de vida para acceder a la hipoteca. Debes saber que esto es ilegal y, por tanto, denunciable. Además, contratar un seguro de vida para la hipoteca ajeno al banco es mucho más rentable y beneficioso.
De cualquier modo, si has sido víctima de cualquiera de estas prácticas bancarias abusivas, tienes la posibilidad, y casi la obligación, de denunciar. Para ello dispones de un número de teléfono, un correo electrónico y del Sistema de informantes de Competencia Anónimos (SICA).
Además de denunciar, te recomendamos que dispongas de un seguro de vida que te proteja a ti y a tus seres queridos ante este tipo de imprevistos. No es sólo un método de asegurar el pago de tu hipoteca en caso de que algo te ocurra. Es también un respaldo para hacer frente a gastos de cualquier tipo. Si has sido víctima de estos abusos bancarios, los procedimientos para solventarlos también pueden suponer uno de esos gastos. Por eso es importante que tengas esto en cuenta, para así asegurarte de que tu familia podrá pagar esos gastos, y otros, en caso de que te ocurra algo.
Por ello, te aconsejamos que utilices el comparador de seguros de vida para ello. Así, podrás ver qué opciones ofrece cada uno, y cuál te interesa más en función de tus necesidades y tus posibilidades. Si quieres ahorrar a la vez que aseguras tu futuro y el de los tuyos, esta es la mejor forma de hacerlo y la más sencilla ?✅?
