Hipotecas para mayores de 65 o hipotecas “inversas”

Llegados a una determinada edad, no es habitual pedir hipotecas. Por eso, se le ha dado la vuelta al concepto y que así las personas mayores de 65 años también puedan sacar partido de este producto financiero.

 sabemos qué son las hipotecas y cómo funcionan. Cuando queremos comprar una vivienda nueva y no disponemos de todo el capital para su compra o bien preferimos usar la diferencia entre el dinero aportado en la entrada y la hipoteca para invertir y generar una rentabilidad superior al pago de los intereses.

En resumidas cuentas y de forma simplificada, una hipoteca es el préstamo que solicitamos para hacer frente al pago de una vivienda de manera fraccionada y en cuotas mensuales a lo largo de un plazo de tiempo acordado con el prestamista (10 años, 20 años…) con un tipo de interés que puede ser fijo o variable (usando índices de referencia hipotecaria como el euribor).

Aunque todos tenemos claro qué son las hipotecas, tal vez no hayas escuchado hablar o no tengas tan clara la definición de hipoteca inversa o para qué sirven las hipotecas inversas.

¿Qué son y cómo funcionan las hipotecas inversas?

Una hipoteca inversa es un producto financiero pensado para personas mayores de 65 años (pensionista) que se basa en un préstamo con garantía hipotecaria, permitiéndoles conseguir liquidez a partir de la vivienda que tienen en propiedad sin perder el derecho de propiedad.

Funcionamiento de las hipotecas inversas

Dentro del funcionamiento de las hipotecas inversas, encontramos algunas particularidades y diferencias frente a las hipotecas tradicionales, entre las que caben destacar las siguientes:

  • No hay cuotas de amortización: a diferencia de las hipotecas tradicionales, en las hipotecas inversas no hay cuotas de amortización, es decir no hay que pagar mes a mes.
  • El propietario elige entre un único ingreso o ingresos períodicos: el propietario del inmueble puede elegir entre un solo pago por el valor de tasación del inmueble acordado o pagos periódicos de modo que permita tener ingresos adicionales a los de la pensión cada mes.

  • Se puede cancelar la deuda de forma anticipada: existe la opción de hacer el pago anticipado.

  • Se puede amortizar tras el fallecimiento: las hipotecas inversas están diseñadas para que en el momento de fallecimiento la deuda sea considerablemente menor al valor de la vivienda, por lo que los herederos podrán disfrutar de la herencia. Los herederos contarán con un plazo de 12 meses tras el fallecimiento para devolver el préstamo (capital más intereses).

¿En qué se diferencian las hipotecas inversas de la nuda propiedad?

En los últimos años, se ha popularizado, especialmente con el aumento del valor de los inmuebles especialmente en grandes ciudades, el concepto de nuda propiedad.

La nuda propiedad, en el ámbito inmobiliario y utilizado habitualmente por personas mayores, consiste en la venta de un bien inmueble condicionado a un evento (el fallecimiento del propietario del inmueble), en lugar de la venta inmediata, se acuerda una renta vitalicia habitualmente y un importe en efectivo a modo de entrada. De modo que el propietario de la vivienda puede disfrutar de ella hasta el día en que fallezca y además percibirá unos ingresos extra cada mes.

La principal diferencia entre la nuda propiedad y la hipoteca inversa, es que en la primera se pierde el derecho de propiedad tras el fallecimiento, mientras que en la segunda no. La primera es una operación de venta condicionada a un suceso, mientras que la segunda es un préstamo condicionado a un suceso.

 

Fuente: www.eleconomist.com

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