Las rentas altas rebajan la amortización de hipotecas y las bajas la mantienen

La amortización anticipada de hipotecas en España muestra una tendencia diferenciada según los niveles de renta, con las rentas más altas reduciendo sus pagos anticipados significativamente mientras las rentas bajas mantienen sus niveles de amortización.

Evolución de la amortización de hipotecas en España

La amortización anticipada de hipotecas ha sido una tendencia clave en el sector financiero español desde el inicio de la subida de los tipos de interés a mediados de 2022. Esta práctica, que busca canalizar el ahorro acumulado y evitar subidas en las cuotas hipotecarias, aumentó considerablemente las transacciones en las entidades financieras. Sin embargo, con la normalización del precio del dinero y el cambio en las perspectivas económicas, esta tendencia ha comenzado a disminuir, especialmente entre los hipotecados con rentas más altas. Por otro lado, aquellos con rentas más bajas mantienen sus niveles de amortización, aunque a un ritmo menor.

Informe de Estabilidad Financiera del Banco de España

El Informe de Estabilidad Financiera del Banco de España (BdE) reveló que los hipotecados en el quintil de renta más alto realizaron el mayor porcentaje de repagos anticipados en 2023. Según el informe, durante 2023 se amortizaron anticipadamente 72.239 millones de euros, con una media mensual de más de 6.000 millones de euros. Estas amortizaciones anticipadas por parte de las familias con más renta alcanzaron su punto máximo en el último trimestre del año pasado, representando más del 2,5% del total de la cartera hipotecaria a tipo variable de las familias. Desde entonces, los repagos anticipados han disminuido notablemente para las rentas más altas.

En contraste, las rentas del quintil más bajo también tuvieron su pico en el último trimestre del año pasado, pero la variación en las cuantías amortizadas ha sido mucho menos significativa. Esta estabilidad fue destacada en la comparativa interanual del Banco de España.

Razones para amortizar

La actual subida de tipos ha tenido un impacto más limitado en el pasivo que en la serie histórica, especialmente en los hogares. Los datos muestran que, si el coste del activo supera significativamente la retribución del pasivo, las familias con mayor capacidad de ahorro han optado por repagar su deuda en lugar de mantener el dinero en depósitos. Esta tendencia se refleja en las cifras de las entidades financieras, como Banco Santander, que registró amortizaciones anticipadas de hasta 150 millones de euros en momentos pico del ciclo.

Ayudas a las amortizaciones

En 2022, el Gobierno y la banca diseñaron un catálogo de medidas de alivio financiero para los hogares que enfrentaban dificultades con la hipoteca debido a la escalada del euríbor. Estas medidas incluían soluciones para favorecer la amortización anticipada y el cambio de préstamos de tipo variable a fijo, proporcionando apoyo a un mayor número de hogares endeudados y fomentando la competencia entre las entidades financieras.

Situación actual del stock hipotecario

El stock hipotecario en España sigue bajo mínimos, con un saldo vivo registrado en abril de 492.975 millones de euros, apenas un 0,01% menos que en marzo y un 2,3% menos que un año antes. Este es el dato más bajo desde abril de 2006, antes del boom inmobiliario.

Conclusión

La evolución de la amortización anticipada de hipotecas en España muestra una clara diferencia entre las rentas altas y bajas. Mientras las primeras han reducido significativamente sus pagos anticipados, las segundas mantienen sus niveles, reflejando las distintas capacidades económicas y estrategias financieras de los hogares españoles.

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