Los tipos fijos, el doble de caros que hace 6 meses

En cuestión de medio año, las subidas del euríbor han cambiado por completo el sector hipotecario revolucionado los tipos de interés encareciéndolos y provocando cierta inestabilidad.

La escalada del euribor desde inicios de año ha dado la vuelta a la estrategia hipotecaria de la banca española, que lleva meses encareciendo de forma gradual las hipotecas a tipo fijo para empujar a los consumidores a las variables para beneficiarse de la subida del principal índice de referencia hipotecario. La oferta comercial a tipo fijo de las entidades cerró diciembre en sus precios más baratos, de un lado, promovido por la alta demanda de los clientes por este producto (más del 62% de la nueva contratación de hipotecas en diciembre se hizo a fijo) y por la poca rentabilidad que daban las variables con el euribor en uno de sus niveles más bajos, hundido en terreno negativo con el -0,501%.

Sin embargo, tan solo seis meses después, la situación ha dado un giro de 180 grados y cuatro bancos (BBVA, Bankinter, Ibercaja y MyInvestor) casi han duplicado los precios en el segmento a fijo. Las hipotecas con intereses fijos al 1%, precios que se tocaron a final de 2021 e incluso inicios de 2022, ya se han acabado.

BBVA siempre ha sido una de las entidades que antes se ha adelantado a la bajada de precios en las hipotecas a fijo en los últimos años, empujando al grueso de la banca a seguir las rebajas. El banco azul cerró el año ofertando un 1,71% TAE para estos créditos inmobiliarios que ahora casi doblan el interés, con el 2,81% TAE. Por su parte, Ibercaja llegó a comercializar una de las hipotecas más agresivas del mercado, al rebajar el año pasado el interés a fijo al 1,5%, y que en la actualidad se sitúa en el 2,95% TAE. Misma situación se ha dado en MyInvestor, el banco digital de AndBank, que a cierre de 2021 era una de las entidades que mejor oferta tenía en el segmento a fijo, con un interés al 1,49% TAE y que, seis meses después, se sitúa en el 2,8% TAE. Finalmente, Bankinter ha pasado de comercializar este producto al 1,95% a ofrecerlo al 3,52%. Estos precios son con bonificación, es decir, los más bajos a cambio de que el cliente se ligue con los bancos a través de la contratación de otros productos como pueden ser nómina o seguros.

El movimiento al alza se ha dado en todo el sector financiero, a excepción de CaixaBank, que mantiene en el segmento a fijo una oferta más baja de la que tenía a fin de año (3,91% TAE a diciembre, frente al 2,162% TAE actual).

Otras entidades, como Abanca y Openbank, han elevado un punto porcentual la TAE de sus hipotecas en este segmento, mientras que en bancos como el Santander, el Sabadell o Evo Banco las subidas han rondado el entorno de los 50 puntos básicos.

La otra cara de la oferta

Por el contrario, las hipotecas variables continúan a la baja para atraer al cliente a su contratación. Hace tan solo tres meses, el pasado mes de marzo, el conjunto de la banca española comercializaba estos préstamos con diferenciales sobre euribor que estaban en una horquilla del 0,85% al 0,99%. Ahora, se sitúan en un rango del 0,64% al 0,89%. La diferencia es aún mayor si se comparan con hace un año, cuando las variables estaban de capa caída. Entonces la media de la oferta de la banca española oscilaba en un euribor más diferencial de entre el 0,99% y el 1,09%. De hecho, había tan poco apetito por este tipo de hipotecas que entidades como CaixaBank, el Sabadell o Ibercaja las mantenían fuera de su escaparate digital, reforzando entonces así su apuesta por el fijo.

Ante el cambio de escenario, con el encarecimiento de las hipotecas fijas, pero también con el alza del euribor que crea incertidumbre entre los usuarios al no saber hasta qué tope puede llegar, el sector financiero está viendo un leve repunte en la contratación de las hipotecas mixtas. Este producto son créditos que tienen una primera parte de vida a un tipo, normalmente a fijo, una segunda parte, a variable. A pesar del incipiente interés de los clientes por estos créditos inmobiliarios, desde el sector financiero reconocen que la comercialización de este tipo de hipotecas aún es muy baja.

Mirada a nuevos productos

No obstante, el Banco Santander, ya ha dado el primer paso y ha lanzado la hipoteca mixta online; con un interés a tipo fijo hasta los primeros 10 años del 1,10% TAE y im interés en la parte variable de euribor más diferencial al 0,75%. Entidades como Bankinter, ING u Openbank no llegaron a retirar este producto del escaparate en los últimos años, a pesar del escaso interés entonces por el mismo.

Desde el comparador hipotecario iAhorro señalan a este diario que los clientes se están decantando en los últimos meses por los préstamos mixtos por tres motivos. De un lado, se está viendo como un producto comodín ante lo que se han encarecido las hipotecas a tipo fijo a la par que huyen de las variables por la subida del euribor. De otro, apuntan a que hay bancos que para hacerlas más atractivas están bajando sus TIN en las partes fijas y variables y, finalmente, destacan que estos TIN a fijo ya son más baratos que los que se están comercializando por un préstamo totalmente a tipo fijo.

El euribor sigue su camino ascendente y desde el cierre de diciembre hasta la actualidad ha escalado 1,588 puntos porcentuales. A cierre del pasado 23 de junio, último día del que hay datos oficiales por parte del Banco de España, el indicador se situó en el 1,089%. Sin embargo, dos días antes, el 21 de junio, tocó el 1,115%, nivel que no se había tocado en la última década, concretamente desde el mes de julio de 2012.

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