La reciente subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) está teniendo un impacto significativo en las hipotecas y los depósitos bancarios. El BCE ha aumentado los tipos en 25 puntos básicos con el objetivo de combatir la inflación, que aún se mantiene elevada en la zona euro.
El precio del dinero en la eurozona ya se sitúa en el 4%, y el euríbor a 12 meses se acerca a esa cifra. Este índice, al cual están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España, continúa su tendencia al alza y actualmente se encuentra en torno al 3,92% en tasa diaria y al 3,965% de media mensual. Se espera que en breve supere el umbral del 4%, alcanzando niveles que no se veían desde 2008. Como resultado, las hipotecas variables existentes se encarecerán en las revisiones, y es probable que las entidades bancarias aumenten los criterios de riesgo para la concesión de nuevas hipotecas y reduzcan en general la disponibilidad de crédito.
Por ejemplo, un préstamo medio de 180.000 euros a 25 años con un diferencial del 1% sobre el euríbor pasaría de pagar una cuota mensual de 750 euros a alrededor de 1.044 euros, lo que supone un incremento de 294 euros al mes o 3.520 euros al año. Aunque la subida sería menor en caso de revisiones semestrales, dado que el euríbor ya era más alto hace seis meses, se espera que la tendencia al alza continúe debido a las subidas de tipos del BCE.
El aumento del euríbor también afecta a las hipotecas fijas y mixtas, ya que los bancos han elevado los diferenciales hasta rondar el 0,5%. Actualmente, las hipotecas a tipo fijo tienen intereses que superan el 3% TAE e incluso llegan al 5% TAE. Algunas entidades ofrecen hipotecas con intereses fijos bonificados, como la Hipoteca CasaFácil de Caixabank con un interés fijo del 5,185% y la Hipoteca Fija Mari Carmen de Abanca con el 5,75% TAE. Aunque existen opciones con intereses más bajos, como el 3,34% TAE de Openbank o el 3,73% TAE de BBVA, los intereses siguen siendo elevados.
La subida de los tipos de interés y los mayores estándares de control de riesgos han llevado a una contracción en las operaciones de compraventa de viviendas y a una reducción en la firma de hipotecas. En un entorno de tipos de interés altos, los bancos buscan perfiles más solventes económicamente y laboralmente, lo que dificulta el acceso a una hipoteca para aquellos que hace un año podían conseguirla sin problemas.
En cuanto a la renegociación de condiciones de las hipotecas, las posturas de los bancos son diversas. Algunas entidades están más dispuestas a realizar cambios en las condiciones con sus clientes actuales, mientras que otras son más reacias y fomentan la subrogación de la hipoteca hacia otro banco.
En resumen, la subida de los tipos de interés por parte del BCE está encareciendo las hipotecas en la zona euro, afectando tanto a las hipotecas variables como a las fijas y mixtas. Además, los mayores requisitos de riesgo por parte de los bancos están dificultando el acceso a la financiación hipotecaria y reduciendo el número de operaciones de compraventa de viviendas.
