Todo lo que necesitas saber sobre la provisión de fondos de una hipoteca

Antes de firmar tu hipoteca, conoce el concepto de provisión de fondos: un adelanto financiero crucial para cubrir gastos asociados y asegurar la compra de tu vivienda. Descubre cómo se calcula, por qué es necesaria y el proceso para recuperar cualquier excedente.

La provisión de fondos en una hipoteca representa el importe que adelantas al banco en el momento de la preconcesión de un préstamo hipotecario destinado a la compra de una vivienda. Este adelanto es esencial para sufragar tanto la entrada de la vivienda como los gastos iniciales asociados a la operación de compraventa. Aquí te despejamos todas las dudas sobre este concepto.

¿Por qué es necesaria esta provisión?

La provisión de fondos asegura el cubrimiento de diversos gastos vinculados a la hipoteca:

  • Gastos de tasación de la propiedad.
  • Honorarios de gestoría, para la tramitación de la operación.
  • Aranceles notariales ligados a la compraventa.
  • Impuestos derivados de la transacción (IVA para viviendas nuevas o el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales para viviendas de segunda mano, además del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados).
  • Inscripción en el Registro de la Propiedad.
  • Comisión de apertura de la hipoteca.

Estos gastos, sumados a la aportación inicial del precio total de la vivienda, son imprescindibles para activar el préstamo hipotecario por parte del banco.

¿De qué depende el importe de esta provisión?

El monto de la provisión de fondos varía según cada entidad bancaria y puede oscilar entre el 10% y el 12% del valor de la vivienda. Es importante tener en cuenta que, desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, el banco debe asumir algunos costes de constitución de la hipoteca, aunque los gastos de escrituración se negocian entre comprador y vendedor.

¿Cómo se calcula?

La aportación inicial se estima en un 20% del valor de la vivienda, siendo esta la parte que no cubre la hipoteca, que financia hasta el 80%. Por lo tanto, la suma total de gastos de provisión de fondos representaría aproximadamente un 30% del valor del inmueble.

¿Se devuelve este dinero?

Sí, una vez completados todos los trámites y concedida la hipoteca, el banco procede a devolver el excedente de la provisión de fondos, proceso que puede tardar algunos meses.

¿Cómo recuperar el dinero de la provisión de fondos?

Es esencial solicitar al banco el documento de liquidación de la provisión de fondos, revisarlo detenidamente, y si hay discrepancias, presentar una reclamación. Tras aceptar la liquidación, recibirás el reembolso del importe correspondiente.

Conclusión

La provisión de fondos es un paso previo indispensable en la contratación de una hipoteca que garantiza el cubrimiento de los gastos asociados y la aportación inicial para la compra de la vivienda. Asegúrate de entender bien este concepto, cómo se calcula y el proceso para recuperar cualquier cantidad no utilizada, para navegar con éxito en el proceso de adquisición de tu nuevo hogar.

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